Kan ik als startende zzp’er een hypotheek krijgen?

Een hypotheek afsluiten hangt samen met de hoogte van je inkomen. De bank heeft de zekerheid nodig dat jij maandelijks de kosten kan betalen. Een vast, zeker inkomen is in dit geval belangrijk. Als startende zzp’er schommelt de hoogte van het maandelijkse inkomen vaak. Hierdoor is het voor de bank lastiger te bepalen of jij daadwerkelijk de kosten kan blijven betalen. Een hypotheek afsluiten kan in dit geval wel eens complex worden. Benieuwd wat de mogelijkheden voor een startende zzp’er zijn? Wij leggen je het uit.

Hypotheek berekenen

Een hypotheekaanvraag doe je bij een geldverstrekker. In de meeste gevallen is dit de bank. Voor de bank is het belangrijk dat jij kunt aantonen dat je de hele looptijd van de hypotheek de kosten kan blijven betalen. De meeste banken vragen cijfers op van de afgelopen drie jaar. Een hypotheek van een zpp’er wordt in de meeste gevallen berekend door een gemiddelde te nemen van het netto inkomen (winst) uit het bedrijf over de afgelopen drie jaar. De hypotheekverstrekkers zien dit bedrag als het jaarinkomen en kunnen zo de maximale hypotheek berekenen.

Als startende zzp’er beschik je vaak niet over bovenstaande cijfers van de afgelopen drie jaar. Er zijn dan een aantal opties. Zo kun je voor een geldverstrekker kiezen die cijfers opvraagt van slechts één jaar. Daarnaast zijn er ook geldverstrekkers die kijken naar de laatste drie jaarinkomens, waarbij ook je salaris uit je vaste dienstverband worden meegerekend.

Voorbeeld: in jaar 1 was je inkomen €28.000,-, in jaar 2 was dit €38.000,- en in jaar 3 €32.000,-. Dan heb je een gemiddeld jaarinkomen van €32666,66,-. Op basis hiervan wordt je maximale hypotheek berekend. Wanneer je inkomen het laatste jaar veel lager ligt dan de jaren daarvoor zal ook daar rekening mee worden gehouden en vooral naar dat laatste jaar worden gekeken.

Een hypotheek met NHG

Het is verstandig om als startende zzp’er een hypotheek af te sluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). In dit geval krijg je te maken met de regels van het NHG. Zo is het belangrijk om een onafhankelijk toetsinkomen vast te stellen omdat je nog niet over voldoende jaarcijfers beschikt. Dit toetsinkomen kun je regelen via MAES Financieel Advies. Hiervoor heb je onder andere een jaaroverzicht en belastingaangiftes nodig. Aan de hand van deze documenten regelen wij de rest.

Een hypotheek aanvragen als startende zzp’er is dus mogelijk, alleen kan het zijn dat de hoogte van de hypotheek een stuk lager ligt dan je verwacht. Benieuwd of dit ook voor jou geldt? MAES financieel advies helpt je met het aanvragen van een hypotheek en kijkt wat het beste bij jouw situatie past. Plan vandaag nog een adviesgesprek in met één van onze adviseurs.