Hypotheek en studieschuld: kan dat?

Helaas, een studieschuld heeft invloed op je hypotheek. Toch is het mogelijk om als starter met een studieschuld een hypotheek af te sluiten. Er zijn alleen wel een aantal belangrijke punten waar je op moet letten. Wij vertellen je het in dit blogartikel.

Geen BKR registratie

Het hebben van een studieschuld betekent in de meeste gevallen dat je een minder hoog bedrag kunt lenen. Om alsnog een hoge hypotheek af te kunnen sluiten, overwegen veel mensen om hun studieschuld te verzwijgen tijdens een adviesgesprek. Een studieschuld staat niet namelijk aangegeven bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Het noemen van een studieschuld is echter van groot belang. Alleen op deze manier kun je een hypotheek afsluiten die aansluit bij jouw financiële situatie en voorkom je dat je straks met een hypotheek zit die je niet kunt betalen.

NHG

Daarnaast kan het verzwijgen van je studieschuld ervoor zorgen dat je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) vervalt. De NHG zorgt voor extra zekerheid wanneer er iets gebeurt in je financiële situatie. Bijvoorbeeld wanneer je werkloos raakt en je door betalingsproblemen gedwongen je huis moet verkopen. Wanneer je eerlijk bent geweest over je studieschuld bij het afsluiten van je hypotheek in combinatie met NHG, is het mogelijk om je restschuld kwijt te laten schelden door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Wanneer je de studieschuld hebt verzwegen ben je zelf verantwoordelijk voor het aflossen van een eventuele restschuld.

Maximale hypotheek

Je oorspronkelijke studieschuld wordt meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek. Let op, het gaat dus om je oorspronkelijke schuld. Het maakt dus niet uit of je de schuld al bijna hebt afgelost. Het is dus verstandig om je schuld volledig afgelost te hebben voordat je een hypotheek gaat afsluiten.

• Voorbeeld: Je had een studieschuld van €15.000 euro en hebt hiervan €10.000 euro afgelost. De adviseur zal bij jouw aanvraag rekenen met een studieschuld van €15.000, je totale schuld dat je ooit leende bij DUO.

Alleen bij extra aflossing mag de verstrekker uitgaan van je huidige studieschuld (dit is je oorspronkelijke studieschuld min het afgeloste bedrag).

Het leenstelsel voor de studiefinanciering is per september 2015 veranderd. Dit brengt andere consequenties met zich mee.

Een studieschuld in het oude leenstelsel

Mocht je een studieschuld hebben uit het oude leenstelsel (vóór 1 september 2015), dan telt je studieschuld voor 0,75% mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Je weet waarschijnlijk al dat je jouw studieschuld moet terugbetalen binnen 15 jaar na het behalen of eindigen van je studie. De termijn voor het aflossen uit het oude leenstelsel is een stuk korter dan de nieuwe. Hierdoor telt een studieschuld uit het oude leenstelsel zwaarder mee dan een studieschuld uit het nieuwe stelsel.

• Voorbeeld: Je hebt een studieschuld van €20.000 euro. De bank gaat er dan vanuit dat je hiervoor een maandlast hebt van €150 (€20.000/100×0,75). Dit bedrag wordt afgetrokken van de maximale maandelijkse hypotheek die je op basis van jouw inkomen mogelijk zou zijn. Het bedrag waarmee je dan een nieuw huis kunt kopen, wordt daarmee dus aanzienlijk lager.

Een studieschuld in het nieuwe leenstelsel

Heb je een studieschuld in het nieuwe leenstelsel (na 1 september 2015)? Dan telt je studieschuld voor 0,45% mee in de berekening voor je maximale hypotheek.

Bij een studieschuld in het nieuwe leenstelsel heb je 35 jaar om je studieschuld af te lossen.

• Voorbeeld: Je hebt een studieschuld van €20.000 euro. De bank gaat er dan vanuit dat je een maandlast hebt van €90 euro (€20.000/100×0,45). Dit bedrag wordt afgetrokken van de maximale maandelijkse hypotheek die je op basis van jouw inkomen mogelijk zou zijn.

Benieuwd hoe hoog jouw hypotheek is met je studieschuld? MAES helpt je hierbij verder. Plan vandaag nog een vrijblijvend gesprek in met een van onze adviseurs.